Není nad život bez dluhů. Kdo se kdy potýkal s problémy, dá mi jistě za pravdu. Jsou ale situace, kdy vás osud “zkouší” a vy prostě nemáte jinou možnost, než si peníze půjčit. Rodina a kamarádi zklamali a tak vám nezbývá nic jiného, než využít služeb, které finanční trh nabízí. A on nabízí, ve velkém!

Půjčky a úvěry v Anglii

V Anglii je nepřeberné množství možností jak a kde si půjčit peníze. Nabídky jsou lákavé, půjčky jsou velmi jednoduše dosažitelné a některé velmi předražené. Jde o to, jakou zde máte finanční historii.

Alfou a omegou v oblasti půjček, úvěrů, hypoték je v Anglii tak zvaný Credit Check. Je to obdoba českého registru dlužníků. Tady v Anglii je ale jeho účel obšírnější, než jen kontrolovat žadatele o úvěr, zda někde nedluží. Problematikou Credit Checku se budu podrobně zabývat v příštím článku.

Kolik, jak a kde?

Tak jako v ČR, i zde se nabídka půjček a úvěrů dělí na bankovní a nebankovní. To je takový základní rozstřel.

Máte-li v pořádku Credit Check, je téměř vždy lepší využít služeb své banky. Každá banka má vedle Credit Checku své další kritéria k posouzení žádosti. Algoritmus jakým způsobem někdo projde a někdo ne, je věc záhadná a nikdy se ji nedozvíte. Výstupy takové žádosti jsou dva, schváleno nebo zamítnuto. Nic mezi tím. Banka s klientem nikdy nediskutuje. V případě, že vám byl úvěr schválen, bude chtít banka doložit to, co jste v žádosti uvedli a to i v případě, že jste si zažádali o úvěr online (výplatní pásky, pracovní smlouvu, nájemní smlouvu, doklady totožnosti atd…, každá banka může požadovat různé dokumenty). Vše záleží na výši úvěru. Při vyšší částce může být požadován ručitel nebo zástava nemovitosti – klasika.

Mezi bankovní produkty se vedle úvěrů, hypotéky nebo leasingu můžete setkat s nabídkou kreditní karty. Neplést si to s kartou, kterou jste dostali od banky k běžnému účtu. To je karta debitní. Kreditní karta nabízí limit určité částky, kterou můžete čerpat (výše limitu závisí od vašich příjmů a pohybů na účtu), banka si tento limit nastavuje sama. Většinou se začíná na £500 dle příjmů klienta. Pokud v pořádku splácíte, banka vám limit navyšuje. Splácí se většinou měsíčně, formou srážek z běžného účtu. Děje se tak automaticky a výše splátky se vypočítává z vyčerpané částky na kreditní kartě. Výše vyměřené splátky je vždy částka minimální. Vy máte možnost kdykoli vložit na kartu mimořádnou splátku (znáte z ČR, v případě že do 45 dní vyrovnáte celou sumu – nebo její podstatnou část, neplatíte úroky).

Proč je dobré využít nabídky kreditní karty od své banky (o proti klasickému úvěru)? Důvod je prostý. Bonita – vytváříte si finanční historii. Tím, že jste schopni utrácet peníze z karty a následně částku v pořádku a včas vyrovnávat, jste pro banku bonitní. Pokud splácíte včas, neplatíte úroky a to se oproti klasické půjčce vyplatí. Je to ale boj na dlouhou trať, protože než vám banka nabídne vyšší limit, trvá to dlouho. Limity zvyšuje cca po £200 až £500 průměrně 2x do roka. Tak že na limit 2-3tis si počkáte klidně i dva roky. Maximální limit u kreditní karty je tuším £10 000. Záleží od banky.

Další zcela běžný bankovní produkt v UK je kontokorent. To jest služba u které můžete přečerpat svůj limit na běžném účtu. V Anglii se taková služba nazývá Overdraft. Získáte ho automaticky v případě, že si vyberete jiný typ běžného účtu než ten, který je nastaven jako standardní. Jde o to, že vedení běžného účtu je v UK zdarma, stejně jako výběry z bankomatů. Banky ale nabízejí různé balíčky a například TSB nabízí balíček nazvaný Silver, který nabízí k běžnému účtu zmíněný Overdraft (v základu je limit nastaven na £50) a k tomu dostanete navíc pojištění mobilního telefonu, základní služby společnosti AA. Za vedení takového účtu se platí měsíčně £10.

Overdraft banky nabízí i jako samostatný produkt. Máte-li zájem, počítejte s tím, že Overdraft podléhá schvalování jako při žádosti o úvěr. Tedy především vás prověří přes Credit Check. A to i v případě, že už Overdraft máte aktivní a jen chcete zvýšit limit.

Budgeting Loans

Ve výčtu půjček nesmím zapomenout na nabídku , kterou nabízí sám Goverment. Kdysi bylo možné žádat o Crisis Loans, tedy o půjčku v krizové situaci. Tato nabídka je již zrušená (platí zatím ještě v Irsku). Je nahrazená Budgeting loans a nárok na ni mají třeba lidé pobírající dávky v nezaměstnanosti. Jaké jsou kritéria získání takové půjčky se dočtete zde.

Nebankovní půjčky

Začnu obecněji. Většina krajanů, které jsem měl možnost potkat (a svěřili se mi), přicestovali do Anglie právě z důvodů, že mají v ČR finanční problémy, ba přímo exekuce. Zde v UK se snaží svojí situaci vyřešit neboť je to pro většinu z nich “poslední šance”. A tak krátce po absolvování běžného kolečka (ubytování, vyřízení NIN a bankovního účtu) se při získání prvního zaměstnání snaží zadlužit. Potřebují rychle zamáznout nějaký dluh v ČR. Třeba půjčku, kterou si vzali od rodiny aby zde ze začátku přežili a mohli zde nějaký čas fungovat, peníze na letenku atd… Jenže…

…banky novým klientům nabízí pouze zmíněné kreditní karty. Ty jsou ale vzhledem k výši limitu pro většinu nedostačující. Klasické půjčky a úvěry banky klientům nabízí až po dvou letech od založení běžného účtu a tak nedočkavcům nezbývá nic jiného, než se poohlédnou po nebankovních produktech. No a v tuto chvíli (pro většinu) začíná pěkný průser.

Slasti a strasti nebankovních půjček v Anglii

V případě, že máte NIN, zaměstnání, ubytování a pevnou telefonní linku je téměř pro všechny získání nebankovní půjčky v Anglii velice snadné. Nabídek je nepřeberné množství. Najdou se solidní firmy ale i lichváři se svými fast loans. Na druhou stranu, ne všechny společnosti s rychlými půjčkami jsou nutně lichváři. Obecně – rychlé půjčky jsou vždy dražší.

Kdo vyhledává nebankovní služby?

Tak především jsou to již zmínění žadatelé, kteří jsou v UK krátce a na bankovní produkty zatím nemají nárok. Druhá skupina žadatelů jsou ti – co mají špatný Credit Check. Což si dovolím tvrdit, že jsou cílová skupina pro většinu společností nabízející nebankovní finanční produkty.

Je třeba podotknout, že i nebankovní sektor může nabízet zajímavé produkty. Výhody o proti bankám je především v rychlosti poskytnutí takového úvěru a variabilita při splácení. Ovšem pokud chcete od nebankovní společnosti půjčku nebo úvěr, počítejte s tím, že i nebankovní instituce budou v první řadě vyžadovat Credit Check.

Credit Check – modla pro masy

Stačí se jedinkrát o jediný den zpozdit se splátkou úvěru, fakturou za mobil nebo platbou za Council Tax a máte “prohráno”. Dostanete se do registru a na bankovní produkty na dlouhou dobu zapomeňte! I když dluh vyrovnáte, máte už záznam a ten se maže nejdříve po šesti měsících. Lze takový proces uspíšit ale musíte o to požádat a i tak není jistota, že se na vás budou banky koukat jako na bezproblémové klienty.

Nebankovní půjčky které nevyžadují Credit Check – masíčko pro kočičky. Je to rychlý, chutný a oni to vědí! Právě ti, co mají záznam v registru se potýkají s problémem, jak získat půjčku. Scénář je pořád stejný.

Potřebuji hodně abych zaplatil všechno.

Jenže nikdy nedostanete hodně.

Dostanete mnohokrát ale málo!

A tady je zakopaný pes. Nepomůže vám to a dostane vás to do problému!

Záleží na tom, jak moc špatný Credit Check máte neboť jeho skóre se pohybuje od 0 do 999 kdy nula znamená very poor a 999 excelent. Není zaručeno, že všichni automaticky dosáhnou i na zdánlivě jednoduché a předražené rychlé půjčky (mimo lichvářů).

Kolik vám půjčí a co všechno budou požadovat?

Nebankovní půjčky se vyřizují převážně online na internetu. Stačí pár kliknutí a peníze máte kolikrát už za 2 hodiny na účtě. Má to háčky samozřejmě. Velkým hákem je suma kterou si chcete půjčit. Všechny společnosti nabízející nebankovní půjčky mají “chytrý algoritmus” který vaši žádost vyhodnotí a pokud žádáte o vyšší částku, systém vám ji zamítne a nabídne čásku, kterou jste (podle nich) schopni s minimálním rizikem splatit.

Kolik?

£50-£200 Částku v tomto rozmezí vám bez problému schválí v případě, že máte pevnou linku, mobil, zaměstnání (možno jen part time) a dokonce i když jen pobíráte dávky. V některých případech mohou vyžadovat telefon na někoho, kdo vás zná. Musíte mít NIN a doklad o adrese. Splátky jsou týdenní a přeplatíte téměř 100%. Někdy i více. Doba splácení je od 2 do 10 týdnů.

£200-£500 Pokud jste první půjčku řádně splatili, firma vám sama a automaticky nabídne další – větší půjčku. Ve většině případech se nepožadují žádné dokumenty navíc. Tímto systémem se postupuje na vyšší částky. Pokud platíte, i když máte špatný Credit Check, můžete se dostat na větší sumy, ovšem částky které přeplatíte jsou astronomické. Proti gustu, žádný…

£500-£1000 Taková suma pro stále klienty, kteří řádně splácí – žádný problém. Je tu ale možnost získat úvěr i pro nové žadatele, kteří mají Credit Check na úrovni BAD nebo POOR (nikoli very poor). Zde je ale nutné abyste byli zaměstnáni na full time, měli pevnou linku, email, mobil a v některých případech souhlasili se srážkami přímo ze mzdy. Posuzuje se zde i příjem partnera/ky (pokud je v jedné domácnosti). Je to alchymie. Má-li partner/ka dobrý Credit check ale nízký příjem a vy dobrý příjem ale s velmi špatný Credit Check, je tu reálná šance, že vám úvěr schválí. Pokud nemáte v UK finanční historii, mohou požadovat ručitele případně pokud vlastníte vůz, mohou ho požadovat do zástay. Poskytovatelé půjček u částek vyšších jak £500 mohou trvat na ověření informací, které jste jim zadali. Mohou požadovat abyste dokumenty zaslali poštou a celý  proces žádosti o půjčku se může protáhnout až na jeden týden.

Existují společnosti, které se specializují  na poskytování úvěrů proti zástavě vašeho vozu. Výše půjčky se počítá dle hodnoty daného vozu. Zde se neprovádí Credit Check a nepožaduje se ani ručitel. Pouze musíte být UK resident, mít NIN, doklad o adrese a pochopitelně v pořádku doklady týkající se vašeho vozu.

£1000 a více Žádáte-li o úvěr přesahující tisíc liber už to tak jednoduché není. Pokud nejste stálým klientem dané společnosti s dobrou platební morálkou. Existují společnosti, které vám i se špatným Credit Checkem půjčí na slušný úrok a na delší dobu splácení. Například u firmy Amigo není problém si půjčit £5000 na pět let. Splátka činní £197.62 měsíčně a přeplatíte více jak jednou tolik. Přesně £11857.20 (údaje jsou platné k březnu 2015).

Má to ale pochopitelně háček. MUSÍTE mít ručitele s výborným Credit Checkem – což je pro žadatele o úvěr se špatným Credit Checkem slepá ulička. Kdo vám bude dneska ručit – jedině blázen. Znáte-li takového blázna, máte po starostech 😉

Vlastníte-li nemovitost, máte cestu k získání úvěrů i na velmi vysoké čásky otevřenou – jste vítěz! Otázkou na jak dlouho 🙂

Nezapomeňte, že pokud si berete půjčku od nebankovních společností, informace o vaší platební morálce se objeví v databázi Credit Check.

Jste-li ten první případ z úvodního článku, tedy ti, co jsou v UK krátce a zatím nejsou oprávněni k žádosti o bankovní půjčku, můžete si včasným a bezproblémovým splácením nebankovní půjčky vytvořit v UK velmi dobrou finanční historii – čili EXCELENT Credit Check. Což bude mít za následek, že pak nebudete mít problém si vzít větší sumu u banky nebo třeba hypotéku.

Nejsou ale jen poctivé společnosti, co nabízí finanční služby. O těch nepoctivých budu psát příště. Dozvíte se triky lichvářů, na co si dát pozor a jak rozeznat drahé ale spolehlivé společnosti od těch na první pohled velmi levných nebo nabízejících půjčky snadno a pro všechny.